Skip to main content

Refinansowanie czyli alternatywne rozwiązanie dla firmy

Przedsiębiorstwa często napotykają na wyzwania związane z obsługą swoich zobowiązań. Kredyt, który jeszcze kilka lat temu był udzielony na atrakcyjnych warunkach, może teraz okazać się zbyt kosztowny, nadmiernie obciążając budżet i zagrażając płynności finansowej firmy. W takich sytuacjach z pomocą przychodzi możliwość refinansowania. Przyjrzyjmy się bliżej, na czym polega refinansowanie, jakie korzyści może przynieść firmie i jakie warunki należy spełnić, aby móc z niego skorzystać.

refinansowanie

Refinansowanie co to znaczy?

Refinansowanie jest to działanie polegające na spłacie obecnego kredytu, pożyczki czy innego finansowania za pomocą środków uruchomionych w innym banku, czy innej instytucji finansowej. Jest to często stosowany mechanizm w celu uzyskania korzystniejszych warunków finansowych, takich jak niższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty.

Przykłady sytuacji, w których firmy mogą zdecydować się na refinansowanie, to:

  1. Zmiana typu kredytu: Firma może chcieć zmienić typ kredytu, np. przejść z kredytu o zmiennym oprocentowaniu na kredyt o stałym oprocentowaniu, aby mieć pewność co do wysokości rat w przyszłości.
  2. Zmiana oprocentowania: Jeśli zmieniła się sytuacja rynkowa lub firma ma lepszą zdolność kredytową, może uzyskać lepsze warunki kredytowe niż wcześniej i obniżyć miesięczne raty.
  3. Zmiana waluty kredytu: Jeśli kredyt jest w obcej walucie, można go refinansować, aby zmienić walutę kredytu na taką, która dla firmy jest korzystniejsza.
  4. Wypowiedzenie umowy kredytowej: Czasem może zaistnieć konieczność zastąpienia jednego finansowania innym w wypadku np. wymówienia przez bank kredytu firmie. 
  5. Rolowanie kredytu: Jeżeli umowa kredytowa dobiega końca, firma może refinansować swoje zadłużenie, aby przedłużyć okres spłaty i uniknąć niewypłacalności.
  6. Pozyskania dodatkowego kapitału: Jeżeli firma potrzebuje dodatkowych środków na cele biznesowe, może refinansować swoje zadłużenie, jednocześnie podnosząc kwotę kredytu.

Czy refinansowanie kredytu firmowego się opłaca?

Refinansowanie kredytów może być korzystną opcją w kilku sytuacjach, które zależą od kondycji finansowej przedsiębiorstwa oraz warunków rynkowych. Pierwszym istotnym czynnikiem jest zmiana stóp procentowych. Jeśli stopy procentowe na rynku wzrosły od czasu, gdy firma zaciągnęła pierwotny kredyt, refinansowanie może pozwolić na uzyskanie korzystniejszego oprocentowania kredytu, co przekłada się na niższe miesięczne raty i zmniejszenie całkowitych kosztów finansowania.

Kolejnym argumentem za refinansowaniem jest poprawa zdolności kredytowej firmy. Jeżeli od momentu zaciągnięcia kredytu przedsiębiorstwo znacząco poprawiło swoje wyniki finansowe, może uzyskać lepsze warunki kredytowe, w tym niższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty. Refinansowanie w takim przypadku może również obejmować konsolidację kilku kredytów w jeden, co upraszcza zarządzanie finansami firmy i może dodatkowo obniżyć miesięczne zobowiązania.

Refinansowania kredytu może być szczególnie opłacalne dla przedsiębiorstw posiadających długoterminowe zobowiązania o znacznej wartości. W wielu przypadkach konkurencja pomiędzy bankami prowadzi do atrakcyjniejszych ofert kredytowych, które mogą obejmować niższe oprocentowanie, korzystniejsze warunki spłaty czy nawet dodatkowe udogodnienia dla klienta. Dlatego też, przeniesienie kredytu do instytucji oferującej lepsze warunki może znacząco obniżyć koszty finansowe związane z obsługą długoterminowych zobowiązań. Przedsiębiorstwa, które zarządzają dużymi sumami kredytów, mogą w ten sposób zaoszczędzić znaczące kwoty, które można przeznaczyć na rozwój działalności.

Kiedy nie warto przenosić kredytu do innego banku?

Należy tu zauważyć, że refinansowanie kredytu firmowego nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem. Decyzję tę należy podejmować po dokładnym porównaniu obecnych warunków kredytowych z nowymi propozycjami, analizie wszystkich poniesionych kosztów związanych z refinansowaniem, w tym prowizji, opłat i potencjalnych kar za wcześniejszą spłatę istniejącego kredytu.  

Przy podejmowaniu decyzji o refinansowaniu kredytu kalkulator jest niezbędny w precyzyjnej ocenie, czy firma zaoszczędzi na przeniesieniu kredytu do innego banku. A jeśli tak to czy refinansowanie kredytu przyniesie istotne oszczędności i poprawi kondycję finansową firmy w dłuższej perspektywie czasowej.

Przeniesienie kredytu do innego banku, choć może wydawać się atrakcyjną opcją, nie zawsze jest konieczne. Chociaż niemożliwe jest refinansowanie kredytu w tym samym banku, ponieważ refinansowanie z definicji to przeniesienie finansowania do innego banku, ale można zacząć od próby renegocjacji warunków kredytu z obecnym bankiem. Często banki są skłonne do negocjacji, aby utrzymać swoich klientów, oferując lepsze warunki, takie jak niższe oprocentowanie czy wydłużenie okresu kredytowania.

Przed podjęciem decyzji o przeniesieniu kredytu, warto skontaktować się z bankiem i przedstawić swoją sytuację, ponieważ może to prowadzić do oszczędności zarówno czasu, jak i pieniędzy, unikając dodatkowych kosztów związanych z refinansowaniem i formalnościami w nowej instytucji finansowej.

Czym się różni kredyt refinansowy od kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt refinansowy i kredyt konsolidacyjny to dwie bliźniacze formy spłaty istniejącego zadłużenie. Między tymi dwoma pojęciami, istnieją jednak pewne różnice, oto one:

  1. Cel kredytu:
    • Kredyt refinansowy: Służy do spłaty jednego konkretnego kredytu poprzez zaciągnięcie nowego kredytu na korzystniejszych warunkach (niższe oprocentowanie, dłuższy okres spłaty itp.).
    • Kredyt konsolidacyjny: Służy do połączenia kilku istniejących zobowiązań (np. kredytów w różnych bankach, pożyczek) w jedno nowe zobowiązanie z jedną miesięczną ratą. Celem jest uproszczenie zarządzania długiem i często uzyskanie korzystniejszych warunków finansowych.
  2. Zakres zadłużenia:
    • Kredyt refinansowy: Dotyczy jednego konkretnego kredytu.
    • Kredyt konsolidacyjny: Dotyczy wielu różnych zobowiązań finansowych.
  3. Skutki dla rat i oprocentowania:
    • Kredyt refinansowy: Może obniżyć wysokość miesięcznych rat i całkowity koszt kredytu poprzez niższe oprocentowanie.
    • Kredyt konsolidacyjny: Może uprościć zarządzanie długiem poprzez jedną miesięczną ratę, która może być niższa od sumy wcześniejszych rat, choć może wydłużyć okres spłaty i zwiększyć całkowity koszt kredytu.

W skrócie kredyt refinansowy koncentruje się na poprawie warunków jednego konkretnego kredytu, podczas gdy kredyt konsolidacyjny ma na celu połączenie wielu zobowiązań w jedno, co może uprościć zarządzanie długiem i poprawić warunki spłaty.

Każdy kredyt konsolidacyjny zasadniczo jest jednocześnie kredytem refinansowym, ponieważ wiąże się on ze spłatą innego zobowiązania. Przedsiębiorca niejako przy okazji refinansowania kredytu może dołączyć do niego inne mniejsze zobowiązania – konsolidując je. Połączenie kredytu rafinowanego i konsolidacyjnego może okazać się nie tylko wygodna, ale i opłacalne. Takie rozwiązanie to szansa na obniżenie obciążeń, które co miesiąc ponosi kredytobiorca.

Dla przedsiębiorców ciekawą opcją może być pożyczka plus refinansowanie, gdzie pożyczkodawca spłaci i skonsoliduje zadłużenie firmy. Jednocześnie jeśli pozwoli na to zdolność kredytowa przedsiębiorstwa – uruchomi dodatkowe finansowanie dla firmy. Taka sytuacja często ma miejsce w przypadku pożyczek hipotecznych, kiedy instytucja finansowa nie chce wpisywać się na kolejnych miejscach w Księdze Wieczystej nieruchomości. Wówczas w pierwszej kolejności spłacane są wszystkie zobowiązania firmy, a pozostała kwota wypłacana jest firmie na konto.

Refinansowanie pożyczki, faktoringu, leasingu

Refinansowanie nie musi ograniczać się wyłącznie do produktów finansowych z tej samej kategorii, z której pochodzi oryginalne zobowiązanie. Choć najczęściej myślimy o refinansowaniu w kontekście kredytów, świat finansów oferuje znacznie szersze możliwości.

kredyt obrotowy ↔ faktoring ↔ pożyczka

Refinansowanie kredytu obrotowego, który jest klasycznym narzędziem bieżącego finansowania przedsiębiorstw, może być osiągnięte nie tylko przez inny kredyt obrotowy, ale również za pomocą często bardziej dostępnych dla firm i elastycznych rozwiązań, takich jak faktoring lub pożyczki biznesowe.

Z kolei faktoring czy pożyczka, która jest pożytkowana na bieżące finansowanie firmy (kapitał obrotowy), może być zastąpiona przez kredyt obrotowy. Wszystkie te produkty finansowe wykorzystywane są do poprawy lub zwiększenia płynności finansowej przedsiębiorstwa i jako alternatywne rozwiązania w wielu wypadkach mogą się wzajemnie zastępować.

kredyt inwestycyjny ↔ leasing ↔ pożyczka

Refinansowanie inwestycji również można zrealizować za pomocą różnych instrumentów finansowych. Kredyt inwestycyjny jest tradycyjnym i popularnym sposobem finansowania oraz refinansowania inwestycji. Jeżeli wystąpi potrzeba jego refinansowania, można go zastąpić nie tylko kredytem inwestycyjnym w innym banku, ale również leasingiem lub pożyczką. Ponieważ kwota w wypadku inwestycji zwykle będzie duża, może okazać się być tu potrzebna pożyczka pod zastaw nieruchomości (hipoteczna).    

Refinansowanie pożyczki hipotecznej z kolei jest możliwe nie tylko kredytem inwestycyjnym, ale również poprzez leasing. Leasingodawca może nabyć nieruchomość (czy też inny środek trwały), a następnie wyleasingować ten składnik majątku firmie — w ten sposób zamieniając pożyczkę hipoteczną na leasing nieruchomości. Również odwrotnie leasing nieruchomości można starać się zamienić na kredyt inwestycyjny lub pożyczkę hipoteczną.

Inwestor jako sposób na refinansowanie

Inwestorzy mogą być interesującą opcją refinansowania dla firmy, oferując alternatywę dla tradycyjnych źródeł finansowania, takich jak kredyty, leasing czy pożyczki. Współpraca z inwestorem może umożliwić przedsiębiorstwu dostęp do potrzebnego kapitału, umożliwiając spłatę zaciągniętych zobowiązań. To kosztowo efektywny sposób na wsparcie finansowe pozwalający pozbyć się kosztów związanych z obsługą zadłużenia takich jak odsetki czy inne opłaty.

Dostępność kredytu refinansowego

Możliwość skorzystania z refinansowania istniejących zobowiązań, nie zawsze jest dostępna dla każdej firmy. Kluczowym warunkiem, który musi spełnić przedsiębiorstwo, jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Zastąpienie starego kredytu nowym oznacza zaciągnięcie nowego zobowiązania, dlatego wymaga ponownej oceny zdolności kredytowej. Oznacza to, że firma musi wykazać się stabilną sytuacją finansową, dobrą historią kredytową i zdolnością do regulowania swoich zobowiązań.

Przeniesienie kredytu do innego banku nie będzie dostępne dla firm z negatywną historią kredytową. Firmy, które nie spełniają kryteriów oceny określonych przez banki, mogą jednak starać się o refinansowanie swoich długów z wykorzystaniem oferowanych przez pozabankowe instytucje finansowe mniej restrykcyjnych i bardziej dostępnych produktów finansowych jak pożyczka dla firm bez BIK, leasing lub faktoring. 

Refinansowanie może być kuszącą opcją dla wielu przedsiębiorców, jednakże ⁣jak każda decyzja finansowa, ma swoje zalety i wady. Proces refinansowania może być skomplikowany i wymagać znacznej ilości dokumentacji oraz czasu na przetwarzanie wniosków i zatwierdzenie nowego kredytu. To może być uciążliwe, zwłaszcza jeśli natychmiastowe korzyści finansowe nie są znaczące.

Refinansowanie jest atrakcyjnym rozwiązaniem dla firm, które pragną zoptymalizować swoje zobowiązania finansowe. Instytucje finansowe konkurują o pozyskanie klientów i dzięki tej konkurencji firmy mogą liczyć na szeroki wachlarz ofert finansowania, dostosowanych do specyficznych potrzeb i sytuacji finansowej. Refinansowanie może przynieść znaczne korzyści, ale wymaga dokładnej analizy i oceny wszystkich kosztów oraz potencjalnych korzyści, aby upewnić się, że jest to najbardziej opłacalna opcja dla firmy.